论信用卡诈骗罪-黑龙江高盛律师集团事务所
日期: 2016-12-26  | 字体大小:  |  打印本页

摘要

我国的信用卡市场正处在高速发展的阶段,随着信用卡业务的发展,经营风险和欺诈行为逐渐上升,严重影响了国家对信用卡的管理秩序。虽然信用卡诈骗活动现在已经纳入了刑法当中,但因其表现形式复杂,导致理论界和司法实践中对信用卡诈骗罪有关的争议较大。信用卡诈骗罪是一种较为新型的金融诈骗犯罪,所以我们更应该在了解它的基础上重视其中存在的问题,本文从金融诈骗罪入手,对信用卡诈骗罪的构成进行了着重分析,得出了自己的一些看法并提出了相应对策。

关键词:金融诈骗 信用卡诈骗 构成要件 犯罪防治

一、金融诈骗罪

(一)金融诈骗罪的概念

关于金融诈骗罪的概念,我国刑法理论界有两种观点:其一,金融诈骗是为了骗取财产或银行信用而恶意利用来自被害人自身的弱点,使金融机构或开户单位、个人陷于错误认识,自动向骗犯交付财产或提供银行信用的行为。1 其二,金融诈骗是指以骗取金融机构的财产或者信用为目的,采取虚构事实或者隐瞒真相等方法,致使金融秩序遭到破坏的行为。2 

根据我国刑法相关规定可知,金融诈骗罪是以公私财产所有权关系、国家金融管理秩序、以及国家市场经济秩序在内的社会关系为犯罪客体,以虚构事实或隐瞒真相的手段、达到骗取钱财

目的为客观方面,以非法占有为主观表现的一类犯罪。我国刑法将金融诈骗罪规定在破坏社会主义市场经济秩序罪一章中,而不是同诈骗罪一样规定在侵犯财产罪一章中是对前述内容的印证。因此笔者认为,金融诈骗罪是指以非法占有为目的,采用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法,骗取公私财物或者金融机构信用,破坏金融管理秩序的行为。

(二)金融诈骗罪的种类

依据罪刑法定原则,根据《中华人民共和国刑法》分则第三章第五节关于金融诈骗罪的最新规定,金融诈骗罪分为:集资诈骗罪、贷款诈骗罪、票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪、信用证诈骗罪、信用卡诈骗罪、有价证券诈骗罪、保险诈骗罪。

随着我国经济发展、金融体制变革,作为支付工具的信用卡的使用变得普遍,我国信用卡业务迎来大发展的同时伴随着各种考验,如:市场经济秩序、金融秩序的稳定,公私财产的安全等等。下面通过对信用卡诈骗罪的含义、构成要件及成因分析,提出笔者对信用卡诈骗罪的防治建议。

二、信用卡诈骗罪

(一)信用卡诈骗的概念

根据刑法第196条规定,所谓信用卡诈骗罪,是指用虚构事实和隐瞒真相的方法,违反信用卡管理法规,利用信用卡体现的信用进行诈骗,达到非法占目的,骗取财物数额较大的行为。

(二)信用卡诈骗罪的构成要件

1.信用卡诈骗罪的客体

信用卡诈骗罪侵犯的客体是国家的信用卡管理秩序和公私财产的所有权,属于复杂客体,主要客体为国家的信用卡管理秩序。

2.信用卡诈骗罪的客观方面

依据我国刑法第一百九十六条的规定,使用伪造或者作废的信用卡、使用以虚假的身份证明骗领的信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支是本罪客观方面的行为表现,下面对我国刑法明确规定的信用卡诈骗行为进行分析:

1)使用伪造或者作废的信用卡

伪造的信用卡,是指非经国家主管部门批准的单位或个人,为达到其营利目的,利用相关科学技术方法擅自非法制造或变造的信用卡。其中,发现的伪造行为方式有两种比较普遍:一是非法制造,即模仿真实信用卡的质地、模式、图样以及磁条密码等信息,利用先进的技术、设备进行制造;二是变造,即在真实信用卡的基础上,采用在空白信用卡上加打虚假的用户账号、姓名、有效期等内容,在磁条上输入虚假的密码信息等方法进行变造。3 

作废的信用卡,是指因有效期已经届满、办理退卡手续或挂失行为等法定的原因失去效用的信用卡。目前使用作废的信用卡进行的诈骗犯罪通常是利用“时间差”实施的,由于我国的信用卡管理系统不健全,银行传递信用卡作废的信息到特约商户接到银行的止付令,一般需要两三天甚至更长时间,给犯罪份子造成了可乘之机。

2)使用以虚假的身份证明骗领的信用卡

使用以虚假的身份证明骗领的信用卡,是指行为人在办理申领手续时,弄虚作假,使用伪造的或虚构的资信证明材料,骗取发卡银行的信任,银行基于错误的信任发放的信用卡。司法实践中,一般分为两种情况:一是未经授权使用他人的真实身份证明,盗用他人名义申领信用卡供自己使用;二是虚构并不存在的身份证明骗领信用卡。对于第一种骗领行为,因信用卡系基于持卡人的资产状况、个人信用而提供,要求持卡人提供的证明资料必须是自己的真实身份证明,即使提供的身份信息真实但并非自己的身份证明信息,亦应认定为“以虚假的身份证明骗领信用卡”。

3)冒用他人信用卡

冒用他人信用卡,是指非法持卡人未经合法持卡人的同意,以合法持有人的名义使用信用卡进行购物、消费、提取现金等骗取财物的行为。4例如:骗取他人信用卡,以他人名义进行消费;捡拾他人的信用卡或《领卡通知》、身份证明进行冒领后,以他人名义进行消费;未经合法持卡人同意擅自使用其代为保管的信用卡进行消费;金融机构内部工作人员利用工作便利复制有效信用卡签购单进行冒用等等。

4)恶意透支

信用卡透支以持卡人是否具有非法占有目的,分为善意透支和恶意透支。持卡人主观上是否具有非法占有目的只能通过其客观实施的行为进行判断,如持卡人在短时间内频繁使用信用卡、多次取现或消费等,虽然单次的使用金额都在开卡行规定的限度内,但积少成多,造成大量透支,在开卡行多次催收后仍未归还或拒绝归还的。持卡人具有上述行为或还有一些其他如透支后潜逃、隐瞒身份等行为的,一般可认定为其具有非法占有目的,构成恶意透支。

3.信用卡诈骗罪的主观方面

信用卡诈骗罪在主观方面表现为直接故意,并且具有非法占有公私财物的目的,过失不构成本罪。

4.信用卡诈骗罪的主体

信用卡诈骗罪的主体是一般主体,即达到刑事责任年龄(年满16周岁)、具有刑事责任能力的自然人均可构成。单位不能成为本罪的主体,但可以追究单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员的责任。

三、信用卡诈骗罪的成因

分析信用卡诈骗罪的成因是为了从犯罪根源上控制犯罪的发生,下面从四个方面对其成因进行分析:

1.客户信息不对称

信用卡业务是基于持卡人的个人信用,而银行对个人的信用来源于客户提交的申请资料。银行在发卡之前需对客户的个人信息进行审查,但由于我国个人信用体系不健全,发卡行在对客户提交的信息进行审查时,只能通过电话、查询等渠道间接验证申请资料的真实性和有效性,难以有效识别劣质客户,直接影响和制约了发卡决策水平,使资信不佳客户成功闯入银行大门并获得较高额度。许多虚假申请客户利用自身比银行更掌握其身份、财务状况等信息的优势,多在幕后用虚假资料申请,甚至冒用他人身份申请实施欺诈。

在成功申领信用卡后,不良持卡人利用银行未充分掌握其使用授信额度的方式和还款意愿,不严格按照信用卡领用合约规定的情形使用信用卡,而是有一种将所获得的授信额度创造最高收益的冲动,或透支后不还,或在套现之后以高利贷形式放贷。而银行是希望在保障授信资产安全的同时赚取稳定的佣金、手续费、利息等收入,此为道德风险。在不良持卡人使用信用卡的初期,银行较难发现其高风险行为,只有在一个较长的时间段里,才能充分了解不良持卡人消费、还款的方式。最终导致的结果是,高收益全部为持卡人所得,银行只能获取固定的收入,却需要承担全部的损失,此为不良持卡人利用信息不对称作为屏障实施欺诈。

由于申请前后信息的不完全掌握,为信用卡诈骗犯罪提供了保护伞,从而诱发大量犯罪。

2.信用卡管理制度不完善

信用卡发行、使用、流通、发展过程中,银行对信用卡的管理制度不完善。银行为了信用卡的市场拓展,往往忽略了信用卡业务的风险管理,风险管理技术落后于业务发展,不同地区、不同银行、不同分支机构,风险管理水平良莠不齐,风险管理制度不完善、执行不严格或流程控制不严密,使得犯罪份子有可乘之机。

信用卡管理措施落后。为争夺客户,我国各商业银行竞相开展信用卡业务,但由于我国金融行业电子化程度不高,通讯水平与信用卡的普及程度还有一定差距。发现信用卡被盗或遗失到正式办理挂失所需时间较长,银行将信用卡止付名单发往各支现网点和特约商户,往往需要一周以上的时间,给不法分子恶意透支、诈骗财物留下了充裕时间。

信用卡消费后票据传递速度滞后。对银行来讲,由于电子化程度不高,无法实现全部授权,无法对每笔交易,特别是大额交易实行监控,自然无法降低信用卡业务风险,无法杜绝部分授权额下的重复透支。信用卡跨区域甚至跨洲际的使用,增加了发卡行监管的难度,形成了短时间失控状态的物理地域空间差。高度的流动性给侦测工作带来难度。

3.法律法规体系不健全

1999年由中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》属于规范性文件,且已不适应当前社会、经营的变化和信用卡业务发展实际情况,而监管部门陆续出台的一些“指引”、“监管要求”等文件,法律效力更低,直接影响到监管权威和监管有效性。首先,对银行信用卡授信行为及非法套现等信用卡违法行为没有明确规范,导致市场无序竞争,违规成本极低。其次,未对信用卡资产分类和呆账核销进行专门规范,商业银行难以操作。目前各商业银行信用卡资产风险分类和呆账核销分别执行《贷款风险分类指导原则》和《金融企业呆账核销管理办法》。这两个文件规范的是传统银行信贷业务,对于金额多、笔数小、循环信用的信用卡产品并不适用,造成商业银行信用卡资产分类不准确,核呆证明材料难以获取,无法及时化解历史包袱。再次,对个人信息保护缺乏立法,犯罪分子容易获取他人信息资料实施犯罪。

由于相关法律法规的缺失,目前对非法保留、泄漏或使用他人资料、应承担的法律责任没有明确的法律界定,犯罪成本极低。犯罪分子在他人求职、购房、购车等情况下极容易获得他人身份证复印件及个人资料,给商业银行确定申请人真实身份造成困难。立法的滞后性亦制约了我国信用卡市场的健康发展。长期以来,信用卡章程中未做出关于透支期限、透支限额、透支取现的限额、提取现金的次数和限额、转账的数额及违约违法的责任和经济处罚等方面的明确规定,因此,也难以阻止此类信用卡犯罪的发生。

4.公众对信用卡安全使用缺乏警惕性

公众未意识到犯罪份子利用信用卡进行犯罪活动,丧失必要的警惕性,是信用卡安全保障系统中一个致命的薄弱环节。对持卡人透支行为不善于使用法律手段,只是使用电话及邮寄催收等简单的行为,使恶意持卡人滋生了侥幸心理。银行的信用卡宣传内容亦存在误区,使持卡人无风险意识,在日常使用中不对账单、不注意密码保护,致使信用卡资料被犯罪分子掌握,为其伪造信用卡进行诈骗活动提供了可乘之机。

四、信用卡诈骗的现状

信用卡因其方便快捷等消费功能在使用越来越普遍的同时,信用卡诈骗犯罪亦开始泛化。目前信用卡的使用存在诸多问题,国内信用卡风险案件不时见诸各类报刊和电视媒体,信用卡违法犯罪活动在国内亦呈高发、频发态势,根据央行数据统计,截至201512月,信用卡逾期不还款的现象呈飞速增长状态,其中逾期半年以上拒不还款的信贷额总数达到252亿元,同比增长约105亿元,增长幅度达到了72%。而从信用卡恶意透支的案件受理情况来看,以福建省龙岩市永定区为例,其受理信用卡相关案件的情况如下:

 

综上可知,随着我国现阶段信用卡使用情况激增,信用卡相关问题无论是信用卡诈骗案件还是信用卡民事纠纷案件均呈增长状态,因而信用卡恶意透支行为值得反思和深入探讨。

五、信用卡诈骗的防范

为了防止和减少信用卡诈骗案件的发生,我们应当认真分析信用卡业务中存在的问题和漏洞,采取有针对性的措施,最大限度地预防和打击信用卡犯罪行为。

1.银行应加强对信用卡业务的管理

针对目前利用信用卡对银行实施诈骗的特点和银行对信用卡业务管理方面存在的疏忽,银行在办理信用卡业务时应从以下几个方面加强防范:首先,发卡银行应对信用卡申请人的基本信息、资信能力等主体资格进行综合调查。对资信能力较差的申请人拒绝办理信用卡(除提供确实可靠的担保之外),把握好信用卡管理的第一关。其次,发卡银行对信用卡申请人缴纳备用金应制定严格的规定,不得擅自更改,并建立严格的担保制度。如质押担保、提供保证人等。再次,对持卡人透支额度的授权要严格考察持卡人的信用程度,慎重授权。最后,加强透支管理,对持卡人的透支款及时进行追索,组织专门的队伍进行催收。若发现恶意透支行为,应立即采取相应措施,对恶意透支者迅速实行止付。5

2.加强立法工作,完善信用卡业务的规章制度

对商业银行信用卡授信行为及非法套现等信用卡违法行为在立法上进行明确规范,加强金融立法工作,在规定各当事人权利义务的同时明确对信用卡违约及犯罪行为的处罚;对信用卡资产分类和呆账核销进行专门规范,商业银行严格按照规范进行操作;建立完善的个人信息保护规范,明确对非法保留、泄漏或使用他人资料的法律界定及应承担的法律责任。立法完善后还要严格按章办事,这样才能收到预期效果。

3.利用高新技术

利用高科技手段实行集约化经营,加快金融电子化的建设步伐,加大投资,完善软件、硬件建设,建立起全国范围内的授权清算网络系统。集约化经济水平越高,犯罪分子的犯罪能力就越低。

4.加大信用卡使用合作和信息共享

目前,我国不少地区的信用卡业务并未实现完全联网运行,客户在异地或异地的消费作息不能及时反馈到开户行。应当尽快建立高效的清算网络系统,改善银行与虚客户之间、银行与不良持卡人之间、银行商户与犯罪份子之间信息不对称的情况,使得犯罪份子失去信息不对称这把保护伞,提高发现和控制恶意透支行为的能力。除此之外,发卡银行之间、发卡银行和警方之间应加强合作,共享信息。

5.建立公民个人信用制度

应尽快建立公民个人资信咨询服务平台,建立并完善个人信用制度、信用立法体系、信用服务中介机构、信用执法机构一体的个人信用管理体系,以适应市场的发展需要,消除商业银行的“信贷盲区”,降低金融机构的审贷成本、规避金融风险。同时,亦应建立“一处失信,处处制约”的良好机制,以有效地降低社会运作成本,净化投资环境,为经济社会的健康发展奠定基础。

6.信用卡案件快速处置

降低信用卡诈骗案件的报案受理、立案难度,协调好案件涉及的经侦、刑侦、治安等多个管理部门的工作,解决信用卡跨区域、跨境管辖权、侦查处置权问题,减少公安机关互相推诿的情况。

7.加大宣传力度、提高持卡人的防范意识

目前,群众对信用卡的使用、保管等不是很了解,犯罪份子很大程度上就是钻了这个空子。所以不仅要完善各项法律制度,更重要的是加强银行与新闻媒体间的合作,加大宣传力度,向群众宣传介绍信用卡的用卡常识,使群众了解申领信用卡的条件、手续及信用卡的转账结算、挂失止付的方法等。例如:保管银行卡时要尽量把卡和身份证分开,避免犯罪份子利用两者实施犯罪;尽量让卡保持在视野范围内、留意收银员刷卡次数,避免信用卡信息被犯罪份子窃走;消费后签购物单时,注意是否有重叠,避免签名被他人套取;交易后妥善保存交易凭条,保护信用卡密码等等。

参考文献

专著:1白建军.《金融欺诈及预防》[M].中国法制出版社.1994.

专著:2李明朝、白世春.《金融诈骗与防范》[M].中国人民公安大学出版社.1996.

学位论文:3赵娴.《信用卡诈骗罪研究》[D].硕士.西南科技大学,2009.

学位论文: 4王珂《信用卡诈骗罪之立法完善研究——立足于刑法第196条法定行为方式的规范分析》[D].硕士.湘潭大学, 2005.

专著:5马小平,谭智华.《金融诈骗犯罪通论》[M].重庆大学出版社.1994.

附:

作者:马 雷 黑龙江高盛律师集团事务所 主任

 

      聂国丰 黑龙江高盛律师集团事务所 副主任


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